德州“无还本续贷”刷屏，是弊是利专家如何看待？

应对“无还本续贷”政策加以细化,使其更具有可操作性。建议从更高层面出台具体细则,对无还本续贷进行严格规范。

要防止地方行政干预,严禁对“僵尸企业”、产能过剩企业等办理续贷业务。要明确重点支持的行业和企业,帮助目前暂时困难的企业尽快走出困境。

近日,山东德州“无还本续贷”的新闻刷屏,赞扬和质疑声音交加。那么,究竟如何看待银行的无还本续贷。

以前,小微企业贷款到期后,银行根据企业经营情况、负债率、信用情况等,决定是否续贷。续贷规则是“先还旧、再借新”。企业若要续贷,就得把归还银行的本金和利息窟窿先堵上,于是产生了“过桥”资金。“过桥”资金需要企业向小贷公司或民间借贷组织筹集,高额的费用和利息增加了企业融资成本。

应该说,小微企业无还本续贷是新常态下经济转型发展的产物,它起源于2014年7月份原银监会印发的《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》。之后,原银监会又多次下发通知,进一步明确了小微企业无还本续贷政策,并要求银行业金融机构在守住风险底线的基础上,根据自身风险管控水平和信贷管理制度认真落实,切实解决小微企业融资难融资贵问题。各地银监局也相继出台办法,加以政策引导,如福建银监局设置无还本续贷相应监管考核指标,建立“续贷企业名单”管理制度。河北银监局明确规定,对符合条件的小微企业,可用新发放贷款结清原有贷款,以缓解小微企业“倒贷”之痛。

但也有机构担心,无还本续贷不能调整为“关注类”贷款,相当于变相操纵了银行资产质量,有些分支机构可能会借此掩盖不良,这与充分真实暴露不良的要求不一致。由于各种原因,续贷政策执行不到位。另外,有的银行续贷产品不符合实际情况,设置的条件比较苛刻；有的对续贷产品宣传不到位,许多企业尚不了解甚至不知道有续贷产品；还有的信贷客户经理嫌手续繁琐、害怕担责,加之缺乏绩效考核的动力,甚至有个别信贷客户经理与小贷公司、民间借贷组织勾结,“帮助”企业寻找过桥资金,从中收取好处费,等等。

其实,对于小微企业无还本续贷五级分类问题,监管部门的政策非常明确,就是银行根据企业经营状况,严格按照贷款五级风险分类基本原则、分类标准,充分考虑借款人的还款能力、正常营业收入、信用评级以及担保等因素,合理确定续贷贷款的风险分类,符合正常类标准的,应当划为正常类。由此可见,这是特殊情况下的特殊监管政策,符合我国稳增长、稳就业大局要求。

如何把无还本续贷政策落实到位,既惠及小微企业,又防止地方政府干预以及个别银行借机掩盖不良贷款,笔者认为需要做好以下工作。

首先,应对无还本续贷政策加以细化,使其更具有可操作性。近期各地监管部门出台了一系列办法,引导银行机构开展无还本续贷业务,并收到一定的效果,但这些制度都比较零散,缺乏统一标准和权威性,建议从更高层面出台具体细则,对无还本续贷进行严格规范。同时还要防止地方行政干预,严禁对“僵尸企业”、产能过剩企业等办理续贷业务。要明确重点支持的行业和企业,帮助目前暂时困难的企业尽快走出困境。

其次,加强监管考核,引导合规开展无还本续贷业务。监管部门要加大督导力度,促使银行机构尽快修改完善现有续贷办法,使其与稳增长政策和监管政策保持协调一致,切实解决小微企业续贷难问题。同时也要加大监督检查和处罚问责力度,防止借续贷之机掩盖不良贷款问题发生。

再次,创新信贷产品,满足企业所需。各银行机构要根据不同地区、不同行业实际情况,在监管政策允许范围内,研发针对性强的续贷产品,满足不同的小微企业需要。同时在把控好风险的情况下,不断扩大续贷范围,对于符合条件的中型企业、扶贫贷款、农户贷款等也要纳入无还本续贷范围,以切实降低融资成本,让无还本续贷政策惠及更多企业。

此外,各银行机构也要加强新发放贷款的管理,根据生产周期合理确定贷款期限,确保贷款期限覆盖生产周期,避免人为因素造成贷款期限不合理问题发生。

(据中国经济网)

[责任编辑：杨凡、梁延菊]

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