记者调查：免息购车实际存在“隐性成本”

原标题：全款买车遭车行“嫌弃”咋回事

市民全款买车大多被推荐贷款 记者调查发现免息购车实际存在“隐性成本”

现今，私家车成为不少市民不可缺少的出行工具，而与之相伴的汽车消费贷款市场也蓬勃发展起来。面对车贷市场日趋白热化的争夺，零首付、零利率、享优惠……五花八门的诱人贷款优惠，在让车贷消费者受益的同时，也引来不少关注。不过，对于许多全款买车族来说，则感受到了全款买车遭“嫌弃”的境遇。买车究竟该不该贷款？这种购车方式成为不少消费者“幸福的烦恼”。

现象：

市民买车贷款成首推选项

“最近由于生活需要，打算更换一辆内室空间更大的SUV车，准备好20多万全款去4S店，没想到工作人员竟强烈推荐我贷款买车。”消费者王先生告诉记者，虽然4S店的工作人员不是硬性要求贷款买车，但是推荐免息车贷的意图十分迫切，可谓“动之以情，晓之以理”，并详细说明了各式各样的优惠，简直让他犯了难。“我当时觉得不贷款都有点不好意思了，但是又怕其中存在‘猫腻’，于是就暂缓了几天购车的计划，想和家人再商量商量。”王先生表示，如今买房都是全款消费受重视，可为什么到了买车时，全款就遭到了“嫌弃”呢？

针对此现象，记者走访了岛城多家4S店，发现目前4S店基本都有合作的贷款银行，有些品牌厂家还有自己的汽车金融公司，因此消费者在进店试车和购车时，销售人员都会“积极”介绍自己的车贷服务，即使消费者能全款买车，也会被极力劝说一番。如果消费者选择贷款购车，销售人员就会为购车者提供一个基本的贷款方案，包括期限、金额和相关费用等，一旦客户对方案认可，就会有相应的贷款专员负责具体的贷款事宜。

市民：

无息车贷或比想象中的美

“我最近刚刚贷款买的车，一开始准备好了全款，可在销售人员热情的推荐下，最终选择了贷款。”市民杨先生告诉记者，他刚刚买了一辆轿车，裸车的价格是209800元，选择的是汽车金融公司的无息贷款。据介绍，杨先生总共贷款10万元，车贷为3年期，算下来平均每月需还2700元左右。而3年无息的条件是需要交贷款服务费、从4S店购买保险并由4S店代办挂牌业务。“保险要求在店里买，需花8000多元，这跟自己去办保险的价格差别不大，于是同意了。然后需要花费1000元代办挂牌，这个我也同意。不过还有个项目是服务费，要我交8000元，销售人员也没有详细说明白这究竟是什么钱，就说是办贷款的服务费，每个人办无息贷款都要交服务费。”杨先生说，起初他觉得这个服务费有点“师出无名”，不过和家人核算了收费项目后，发现如果将贷款的10万元去银行买上3年的理财产品，以5％的年化收益率计算，能有1．5万元左右的收益，这个收益如果减去贷款要交的服务费，再减去4S店办理保险费、挂牌费的中间利润，还能获得一定的收益。而这笔贷款如果作为自己事业上的投资费用，那这笔钱更是十分珍贵。“其实，如果将车贷的钱利用得当，真是比全款买车要上算一些。”杨先生说。

调查：

“80后”“90后”为车贷主力

如今，贷款买车已不是新鲜事。记者随机调查了20位打算购车的市民，其中12位选择会贷款购车，占比达到了60％，其余则选择一次性付款买车。

“虽说买车不是家常便饭这么简单，但也没有那么大的压力，交个首付剩下每个月还款就可以了。”家住伊春路的张先生说，今年准备用自己的积蓄入手第二辆车，虽然第一辆车的贷款还未还清，他依然对贷款买车情有独钟。现在多数汽车品牌都有自己的金融方案，无息贷款、低息贷款甚至零首付贷款买车已经非常普及，这对于消费者来说大大降低了买车门槛。

与张先生用自己积蓄买车不一样，“90后”小邵已经和家人商量好，在家人的帮助下，他准备今年入手一辆本田思域，首付10万元由父母垫付，剩下6万元左右的贷款可享受车商的免息贷款。小邵表示，虽然自己手头有两万元，可是如果全靠自己连买车的首付也交不起，所以只能向父母求援。

对此，岛城一家汽车4S店销售顾问李经理表示，“80后”和“90后”是目前车贷消费市场的主力军。现在大部分“80后”消费者都愿意选择贷款，即使有能力缴纳全款的顾客也愿意免息贷几万元，这样可以将省下来的钱用于投资理财等，比较划算。对于“90后”客户群体，李经理坦言，他们大部分的经济实力还不太强，大部分人都是想先付个首付，然后再慢慢供。

探秘：

免息购车存“隐性成本”

零首付、零利率、享优惠……五花八门的诱人贷款政策，让消费者受益的同时，也引来不少关注。为何车贷机构会不惜“赔本赚吆喝”，这里面是不是又有什么消费者所不知的“秘密”？

据业内人士透露，通常打着“免息”的汽车金融贷款，虽然表面上享受了无息的月供，但是先期缴纳的贷款服务费、挂牌代办费、保险费等费用已成为贷款购车的“隐性成本”。其中，贷款服务费在很多店里也被叫作贷款手续费，4S店大多会向客户收取一笔2000元到上万元不等的费用。记者在走访一家4S店时，发现销售人员会主动介绍店里的贷款政策，当问及相关费用时，销售人员并没有明确提出要单独收取服务费，而是把这笔3000元左右的服务费和其他相关费用算在了一起，最后告诉一个总的费用价格，许多消费者没有详细看数字的客户便会“稀里糊涂”略过这一项。

记者发现如果贷款购车，许多4S店会指定消费者购买车险的保险公司，部分还会指定消费一些“大礼包”，例如装具礼包、贴膜礼包等，在这些指定消费面前，购车者的议价能力会很弱，通常只能按照4S店的要求购买。

声音：

贷款买车实则为“多赢”

“其实，贷款买车这种方式，对汽车厂商、汽车经销商和客户三者都能带来益处，算得上‘多赢’。”从事十多年汽车销售的刘经理透露，贷款对汽车厂商来说，能够有效增加潜在客户。据介绍，购车者没有办法一次性拿出大量的资金来购置汽车，而贷款会让很多对本人将来收入有自信心的人提早消费，购置汽车，这样就可以显著提升汽车的销量。因而，目前很多汽车厂家都会跟不同的银行协作，或者成立自己的金融公司。经过提供低息低首付等优惠条件，并通过快速办理贷款等办法来吸引更多的人贷款购车，以此来提升销量。

“对于经销商而言，贷款购车不止能够提升销量来增加利润，还会有一些其他的特殊收入。一般来说客户在贷款购车的时候，不止要付给银行利息，还要给经销商一笔手续费或称服务费，这笔手续费虽然不多，但也能够让经销商尝到甜头。”刘经理说，通常经销商也会享受到与合作银行间的利润，如完成贷款任务的奖励或者提成。

对消费者而言，刘经理表示贷款购车也有一定的益处，首先是可以提早享用汽车。对于许多工薪阶层尤其是爱车的年轻白领而言，无论是初次买车还是二次换车，通过贷款方式购置，就不需要存够全款再考虑购置。只需有一定的首付就能够马上拥有新车。“对于聪明的消费者来说，贷款买车尤其是无息贷款买车，会理财的购车者往往还会有得赚。”刘经理表示，通常车贷的利率算下来可能不如银行的理财利率高，如果拿着贷款的钱去买理财产品或用于自身投资，应该会获得更高的收益，“以贷生财”对于不少聪明购车者来说，是更加适宜的方式。

建议

细读条款提升签约观念

“消费者在办理车贷时要有签约观念，合同是消费者依法维权的法律凭据。”岛城一国有银行消费金融团队于主管表示，在签订合同时，要充分弄清合同条款，要求销售人员对内容进行详细的讲解，对于不清楚或有异议的条款要和销售人员当面确认，避免日后不必要的纠纷。此外，汽车贷款间担保机构合同条款要透明化，收费要明细化，合同范本和收费清单应对外公布，涉及消费者重要权益的条款需向消费者解释清楚。

此外，于主管提醒消费者选择贷款买车无可厚非，但是一定要制定好还款计划或理财规划，切不可影响个人信用，不能搬起“现在的石头”砸“未来的脚”。消费者应根据自身的条件，选择适合自己的购车方式。（记者 杨博文）

[责任编辑：杨凡、于国奇]

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