麻辣财经：雨季开车怕被淹，“涉水险”能否包赔损失？

周末坐在家里看电视，有关天气的报道占了不少篇幅，感觉央视的画面都要被雨“打湿”了。

受台风“摩羯”影响，浙江、江苏、上海等地普降大到暴雨，部分地区还将出现了暴雨到特大暴雨。此外，受南海热带低压的影响，华南沿海强降雨也已持续数日。广东西南部、海南岛北部出现暴雨或大暴雨，广东阳江、茂名、珠海等地降下特大暴雨。大家用不着“冬季到台北来看雨”，在自家门口就能“看海”了。

就连北方一些“旱鸭子”城市，今年夏天也是雨水充沛。北京7月份的降雨量就比往年平均水平多了两成，进入8月份仍是雨下个不停。大雨冲淡了天气的闷热，天空也更加透亮，还能补充华北地区超采的地下水，唯一的美中不足的是路况会受影响，开车出行需要格外注意。

今夏以来，多地开启“看海”模式，雨季开车出行不易。不少网友调侃：“雨后路面积水很深，开车就跟开船差不多，怪不得要交车船使用税！”

麻辣姐提醒您，虽然车主每年都要交车船使用税，但并不意味着您真能把车当船开，各地出现强降雨后，总有大量机动车被水淹或涉水行驶后受损。要避免损失和减少风险，还真得“未雨绸缪”！

与车辆涉水有关的保险主要有两款，弄清楚了再投

银保监会日前发出保险消费提示：关注汛期气象和出行信息，充分利用保险获得保障。针对汛期易发生车辆被淹、发动机受损等事故，保险消费者可选择商业车险来弥补损失。

目前，商业车险条款以行业示范条款为主，公司创新型条款为辅。行业示范条款中，与车辆损失有关的险种，包括4个主险和11个附加险。4个主险包括：机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险；11个附加险包括：玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险、指定修理厂险。

与车辆涉水损失有关的保险，主要有两款：主险“机动车损失保险”（简称“车损险”）和附加险“发动机涉水损失险”（简称“涉水险”）。涉水险因为是附加险，所以不能单独投保。

银保监会有关人士介绍，目前江西、湖北、宁波、深圳等四个地区的车损险，保险责任已包含发动机的涉水损失。但在其他地区，想保障由于发动机进水导致的车损，除了投保车损险，还要附加投保涉水险。

上面说的这些情形，对普通的家用汽车都适用。但对新能源汽车车主来说，需要特别注意的是，纯电动汽车本身没有发动机，所以也就不存在“发动机进水”的问题，购买“涉水险”属于多此一举。据汽车行业专家介绍，纯电动车一大优势就是可以涉水，城市内涝时只有纯电动车可以穿梭自如。

也就是说，如果你开的是纯电动汽车，只须投保“机动车损失保险”这个主险就行了，没必要再投附加的“涉水险”。这个一定要向保险公司问清楚，咱可别花了冤枉钱。当然，保险公司也要适销对路，对于没有发动机的汽车，干嘛要卖“发动机涉水损失险”？

即使买了涉水险，损失也未必能全额赔偿

根据行业示范条款，雷击、暴雨、洪水、龙卷风、 冰雹、 台风、热带风暴造成的车辆直接损失，都在“车损险”赔付范围。

不过，并非所有因暴雨所致的车损都能得到赔偿，这涉及车损险的除外责任。 千万要注意，车辆在行驶时涉水熄火，发动机损坏的概率为50%；但如果熄火后再次点火，那么发动机肯定要受损。由于强行打火造成的发动机损坏，保险公司不予赔偿。

据了解，各保险公司的涉水险还有15%—20%的绝对免赔率。也就是说，即使是买了车损险、涉水险以及车损险的不计免赔附加险，发动机损失最多能获得80%—85%赔偿。

业内人士建议，车主可通过缩短主险投保时间的方法，季节性购买涉水险。比如，设定车损险的时间为4个月，此期间购买主险时搭配涉水险，之后续保则去掉这个险种，这样既有保障又能节省部分开支。

银保监会提醒消费者，要根据自身需求选择商业车险。保险消费者务必认真阅读保险条款，了解保障范围、免责条款等重要内容，从而根据自身风险状况，选择购买适当的商业车险产品。

车辆进水或被水淹后，如何申请赔偿？

车辆进水或被水淹后，如何申请赔偿？

业内人士介绍，车辆进水一般分两种情况：一是车辆停放在路边或是地下车库，由于积水太深导致车辆进水；二是车辆在行驶时，开进积水路段，导致车内进水、熄火，无法前行。

无论哪种情形，一旦发生保险事故，应在保证人身安全的前提下，及时向保险机构报案，同时对事故现场拍照并留存证据，以便申请理赔。保险公司接到报案后会派工作人员赶赴现场进行勘查，核实车辆损失情况，随后进行施救，将受灾车辆转移到国家认可的二类以上修理厂进行维修。待修理厂、被保险人、保险公司三方共同确定具体损失费用后，保险公司再行赔付。

如果保险公司无法及时到达现场，车主在保证自己安全的情况下，应及时拍下现场照片和车辆受损情况，以便定损员进行定损。

目前，保险公司和4S店都有拖车救援服务，但遇上恶劣天气，拖车也很紧张，这种情况下，车主可自行联系救援公司进行拖车救援，涉及费用将由保险公司承担。

《保险法》规定：被保险人须在保险事故发生后48小时内通知保险人，否则造成损失无法确定或扩大的部分，保险人不承担赔偿责任。但是如果可以提供有效的证明，包括交警给出的有效事故责任认定书或者是财产损失证明，就可以继续向保险公司索赔。不过建议大家最好还是尽可能在48小时内报险，减少不必要的麻烦；若确实由于特殊原因未能及时报险，也要现场拍照保留证据。

车辆被水泡后，保险公司的工作人员将根据车辆投保险种以及实际损毁程度进行定损理赔。一般而言，已经淹至车顶的汽车损失比较大，建议做全损处理。如果修车厂的修理价格达到实际车辆价值的80%，就会被定为全损的车辆，保险公司将按实际价值赔付，车辆将由保险公司回收处理。（人民日报中央厨房⋅麻辣财经工作室 曲哲涵）

[责任编辑：杨凡、穆楠]

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