问政山东 | 你能不能先说清楚自己是干啥的？

昨天晚上，本计划在高铁上看《问政山东》的直播。但在350KM/H的复兴号上，4G信号好像追不上列车的车速。加上偶遇邻座的老友，叙谈甚畅。到目的地后，边听回放，边写这篇随笔，「直觉+臆断」，仓促成稿，文字粗糙，是否有“词差意不乏”的效果，请读者评判。

篇幅较长，请看官们耐心批阅；如若急奔主题，请跳过「一个不公开部门职责的政府直属机构」和「搬两个获诺贝尔经济学奖的理论框架来打底壮胆」两部分，直接从「契约就是Contracts」开始即可。

一个不公开部门职责的政府直属机构

习惯病使然。

无论是特意想看直播、还是做特邀观察员，我都喜欢先在网上把问政单位翻个底朝天。

昨晚这个部门，令我很诧异：无论是从其官网上，还是从百度百科上，都找不到它的法定职责！

（官网上唯一可以推测其职责的 办事指南 ）

这个部门是没有职责？还是职责不便于公开？

问一下度娘吧。百度百科的机构简介是这样说的：

根据省委、省政府《关于山东省省级机构改革的实施意见》，将省金融工作办公室（省地方金融监督管理局）调整为省地方金融监督管理局（省金融工作办公室），仍作为省政府直属机构。将省商务厅的典当行、融资租赁公司、商业保理公司的经营监督管理职责划入省地方金融监督管理局（省金融工作办公室）。

那金融办的职责呢？

（省金融办的职责 ）

从部门现任领导人的名单看，省地方金融监管局=省金融办。那职责呢？我也就权当它俩是两个机构、一块牌子吧。

把省金融办的职责逐条拷贝到这儿，搬个板凳等节目直播从中找谈资（估计下面被圈红的职责，哪一条被问政，都会出“爆款”效果；下划线的用意后文中会说明）：

(一)贯彻执行金融工作法律、法规和方针、政策；拟订全省金融业发展规划和政策，提出改善金融发展环境、促进金融业发展的建议。

(二)协调、配合中央驻鲁金融监管机构对全省各类金融机构的监管；负责对地方金融组织和相关金融活动实施监管；负责联系协调驻鲁金融机构，做好相关服务工作。

(三)负责地方金融机构重大事项的指导、协调工作，配合有关部门做好省属金融机构的管理工作。

(四)拟订全省多层次资本市场培育、改革和发展的政策措施；协调和推动企业上市工作，根据省政府授权，对拟上市企业发行股票有关事项提出审核意见；指导非省属国有控股上市公司资产重组工作，参与省属国有控股上市公司资产重组工作；协助驻鲁证券监管机构做好上市公司的规范发展工作；参与省级股权投资引导基金管理和协调工作。

(五)拟订全省融资性担保机构管理政策；负责全省融资性担保机构的设立、变更审批和监管工作。

(六)指导、协调、推进农村金融机构改革发展；协调有关部门推动新型农村金融机构的规范发展；负责全省小额贷款公司的设立、变更审批和监督管理。

(七)组织协调有关部门防范化解地方金融风险，处理地方金融突发事件和重大事件；协调有关部门依法做好防范和处置非法集资工作。

(八)负责全省交易场所开展权益类交易或者介于现货与期货之间的大宗商品交易业务的审批和监管；负责全省民间融资机构开展民间资本管理业务和民间融资登记服务业务的审批和监管；负责全省网络借贷信息中介机构的机构监管工作。

(九)拟订全省农民专业合作社信用互助业务的政策措施，负责对依法开展信用互助业务的农民专业合作社的指导、监督。

(十)会同有关部门拟订全省金融人才队伍建设规划并组织实施；负责全省金融业发展绩效考核。

(十一)承担省金融改革发展领导小组和省维护金融稳定工作领导小组(省打击和处置非法集资工作领导小组)的日常工作。

搬两个获诺贝尔经济学奖的理论框架来打底壮胆

一、Coase Theorem

Coase Theorem说，只要财产权是明确的，并且交易成本为零或者很小，那么，无论在开始时将财产权赋予谁，市场均衡的最终结果都是有效率的，实现资源配置的帕累托最优。

二、Theory of Contracts

奥利弗·哈特（Oliver Hart，MIT）、本特·霍姆斯特罗姆（Bengt Holmstr?m，Harvard）是2016年诺贝尔经济学奖得主，其贡献是Theory of Contracts：

什么是契约理论？契约理论是研究在特定交易环境下来分析不同合同人之间的经济行为与结果。诺贝尔官网解释为，「“契约理论”是用来解决类似这样的问题的：诸如学校、医院和监狱这样的公共服务的提供者，应该是国有的还是私有的？教师、医生和狱卒应该拿固定工资，还是绩效工资？企业管理人员的收入应当多少来自奖金，多少来自认股权？」

诺贝尔经济学奖评委会主席皮尔·斯特伦姆伯格说，现代社会契约无处不在，并且以不同的形式存在着。小到个人借贷的贷款合同，员工的雇佣合同，大至公司之间的合作协议，甚至是国家之间签订的贸易合作协议，都是契约的一种形式。

契约理论把所有的交易和制度都看成是一种契约，比如：狭义上，夫妻结婚是一种契约，买卖房子也是一种契约；广义上，法律也是一种契约、社会制度也是一种契约。卢梭的“社会契约论”就把社会制度看作是公民和政府之间的一种契约。

契约理论要干什么呢？它假设所有的交易和制度都可以看做是一种契约关系，由于信息不对称，当事人可能会出现不道德的行为，比如：有人会偷懒，有人会敲竹杠，有人会撒谎。契约理论就研究如何通过有效的机制设计，减少道德风险。让当事人双方的福利最大化。

哈特的主要贡献是不完全契约理论。他认为从理论上讲你不可能有先见之明，能够想到所有的情况。比如你结婚前海誓山盟、坚贞不渝，但是结婚后可能会遇到出轨问题、财产纠纷问题、儿女教育问题等，你结婚前有没有想过怎么处理这些问题？所以说，所有的契约有可能都是不完全的，它没有办法规定所有的情况。假如出现了事先没有规定的情况怎么办呢？重要的问题是谁应该拥有控制权，谁说了算，合同应该以保护谁的利益为主。哈特的理论是谁的投资更重要，谁对社会贡献最大，他的权利就应该被优先尊重。

契约就是Contracts

自2018年10月31日省地方金融监督管理局揭牌至今已经九个月。九个月，连部门职责都没有大大方方地告诉大众，是不是相当于地方金融监管局和全省人民签了一个无责任约束的空头合同？

签订契约的一个重要原因是，它能够规范未来的行动。契约理论诠释了“为什么契约会有各种各样的形式和方案”，以及“如何制订更好的契约从而让社会的制度变得更加完善。”这也是我非常喜欢Contracts的原因。

简单地说，契约就是“合同”，就是签约各方互相向对方的承诺、也是向自己的承诺。

边听回放，边在我前面抄来的“省金融办”职责上划下划线——结果呢，我可以吹牛说自己“料事如神”，但实际上一点都不神，这都是秃子头上的虱子。如果以金融办的职责来衡量地方金融监管局的话，完全可以直接损一句：“职责中的权利行使地很充分、职责中的责任履行地很可怜”。

第一个情景：融资难。

近年来，因为不良资产因素的影响，驻鲁各金融机构在全国的排名大都进入了倒数前十、甚至是倒数前五。金融运行的质量可想而知。复旦教授讲得好，什么都可以抵押、什么都可以变成抵押物，关键是政府的政策创新及其可持续性做到让金融机构放心大胆地去用“各种抵押物”作质押去发放贷款了吗？

局长没有过多指责银行金融机构。我想他心里十分清楚，为什么银行不能用土地质押、应收账款质押放贷款。这里为刘局长打个Call。

问政代表中的那位美女人大代表是个明白人，“不能过分指责银行”。

肥城那个红肉苹果产业，当初招商引资咋不出让给一个更有实力的企业家来运营呢？设施农业、精品农业、农业产业链都是大投入、慢产出的项目，要有强大的资本能力。出让给一个自有资金有限、指望贷款的投资人，本身就是一个不合常理的决策；或者是这个项目并不像节目里讲的那么有前景，有能力的资本家没有被“请君入瓮”罢了。如果是这样，我们应该说“谨慎贷款是金融机构的正确决定”。

场景里提到农担公司最多担保贷款50万。但接下来的广告时间里就有山东农担的广告：

耕耘齐鲁，

为农担当，

农业贷款不用愁，

山东农担帮解忧。

可惜的是，我只能说“省农担公司，说的比唱的都好听而已”。局长说省农担的注册资本是32亿元，不知道资金实际到位的情况如何。

第二个情景：融资担保公司跑路。

小贷公司、融资担保公司、P2P......甚至包括农民专业合作社信用互助业务，都是前几年金融办的热门审批业务。几年之后的今天回头看，审批的时候大家都很High，审批之后的监管呢，就Low了。所以，出现各种各样的问题很正常，现在依然还是解决问题的重要、关键窗口期。无需赘述。你High了，你就得来埋单；你ZUO下的业，问政不问你，那问谁去？

第三个情景：农民专业合作社信用互助业务。

至于农民专业合作社信用互助业务试点，我比较疑惑的是，试点了一轮，总结了什么经验、什么教训？局长只是承诺，继续新的试点。

“一万年太久，只争朝夕”，啥时候能试点出个眉目？

此项业务大山东是国务院指定的唯一试点省份，全国第一，绝对第一。从铜牌子上看，《山东省地方金融监管局监制》很显赫；但从地方金融监管部门的说辞上看，一批了之、疏于监管的痕迹十分明显。当然，说疏于监管是客气了，我怀疑，一是没有足够的监管能力与审批能力相适配，二是批的High时压根就没有想去监管。

第四个情景：数字普惠金融项目。

这个情景里有太多套路。全说穿了，容易伤人。我本无意碰瓷，无奈今天上午很多《问政山东》的铁粉打电话给我，问其中原委。这里，我必须留点口德，只说一两点，否则有负大家的厚望。

去年9月儒商大会期间，省地方金融监管局与蚂蚁金服集团签署战略合作协议，共同推进数字普惠金融项目在县域加快落地。全省发文在宁津县和惠民县，重点推广蚂蚁金服惠民贷款。如今落实情况如何？惠民县说：压根儿就没上线。宁津县说：也就贷一千两千的，没意思。

从视频资料中可以看出，当地政府不热衷，执行单位不发力，监管单位不重视，发起企业不着急，当地农民不注意……个中千百种滋味，各位看官品出啥味道？欢迎在留言里与宋老分享呗。

马杰克的阿里与省政府很几年前就有一个战略合作协议，据说是大张旗鼓地签了个秘密协议。是因为防止泄露细节给阿里的竞争对手，还是另有其他原委？不得而知。这次，杰克马的蚂蚁金服又与我们签了一个很应景的协议。

首先，我必须说，杰克马的政治站位绝对到位。对杰克来说，这是小钱，并且贷款也不全是肉包子打狗。

第二，政府很有成就。世界第一的阿里看中山东，那是山东的荣幸。既有里子、也有面子。藉助杰克马的数字普惠金融，山东也站上FinTech的舞台，还能给其他金融机构一点普惠的压力。

第三，蚂蚁更有成就，整县域整县域的三农（农业、农村、农民）的数据靠承诺几亿贷款规模就到手了。大数据、AI人工智能时代，数据资产比现金更值钱。“人穷志短”呗，没办法，数据换贷款，谁让我们缺钱呢？

好了。打住。本想说一、两点，一码字，就收不住手了。到此为止。

议论了四个情景后，我又想起契约了：地方金融监管局，你与全省人民那个契约，啥时候亮出来给我们看看？

观察员：保险公司是山东地方金融创新的救命稻草

观察员对土地质押有独到见解——从义乌的成功到拉丁美洲的不成功，土地质押就是活灵活现的灵丹妙药，下一步就要看省地方金融监管局如何按照这个思路去做创新了。我事先把Coase的产权理论框架摆上，简直算得上鬼使神差！本来是打算把契约论与产权论揉起来用的，但看到观察员那么青睐土地质押，边写边改变了主意。

回放到最后，我脑子里突然冒出一个念头：观察员对保险情有独钟！

在建议“用大型保险公司做融资担保”时，甚至不避讳直接把AIG也亮出来了（听发音是AIJ，但我推测应该是AIG）。这差不多是赤裸裸的植入式广告了，并且是为美国人的保险公司做广告。

这一期问政的场景和内容可能离日常生活远一些。容我在这儿调侃几句呵。

前有“农担不给力”的问政情景、立即插入个“农担”的大广告。山东农担，你脸被打疼了吗？

后有观察员“推销保险公司”。

这是《问政山东》开启了“另类变现”模式吗？

玩笑。切勿对号入座呵。

令我比较惊奇的是，观察员直接把“农民专业合作社信用互助业务”延伸到了“互助互保”，并引用了加州地震不动产保险的经验，供“农民专业合作社信用互助业务”试点中借鉴。

这个延伸的跨度实在太大了！我脑袋直接跟不上思路。信用互助业务办不起来，是因为专业合作社的社员都不缺钱、是因为合作社内封闭运行的规则，与保险有半毛钱的关系吗？

最有意思的是主持人小朱童鞋，又跟上了一句：“这是在保险上再保险，实现双保险。”

朱童鞋直接萌倒我了。

今天上午，我使劲打开脑洞，也不得其解。

不管怎么说，复旦的大师为保险公司打开了春天的大门！这是不是与保监会和银监会合并成为银保监会有异曲同工之妙！（宋老随笔）

[责任编辑：杨凡、杨本敬]

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