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退休后拿什么养活自己

[提要]  中国人讲究“老有所依”,古人对于孝道的推崇便是养老文化的一种反映。追古思今,现在的国人们却有可能面临着“老无所依”的情景,因为传统金字塔的三级养老体系中存在着诸多问题。

  中国人讲究“老有所依”,古人对于孝道的推崇便是养老文化的一种反映。追古思今,现在的国人们却有可能面临着“老无所依”的情景,因为传统金字塔的三级养老体系中存在着诸多问题。

  社会养老是一个国家养老的基础,但从中国社科院提供的数据看,这一基础薄弱得让人担忧。全国近一半省区养老金收不抵支,全国养老金个人账面亏空高达2万亿元,意味着每个人都为老龄人口背上了1500元的债务。

  在“双轨制”等传统养老模式饱受诟病的同时,不久前国家《关于扩大企业年金基金投资范围的通知》(23号文)、《关于企业年金养老金产品有关问题的通知》(24号文)的出台,让未来的养老之路有望越走越宽。企业或者个人将资产交给专业机构投资者,通过合理的资产配置来获取收益,从而实现养老。

  未来,养老或许将以更加多元化的形式存在。

  双轨制的“罪与罚”

  如果把现行的养老体系比成一座金字塔,那么塔底是大家熟知的基础养老金,塔身是企业年金,塔尖是个人养老储蓄。不过,这个金字塔型的三级体系并不牢固,甚至可以说根本无法支撑未来的养老。

  社会养老是一个国家养老的基础,但从中国社科院提供的数据看,这一基础薄弱得让人担忧。全国近一半省区养老金收不抵支,全国养老金个人账面亏空高达2万亿元,意味着每个人都为老龄人口背上了1500元的债务。与此同时,面对近年来的通胀压力,基础养老金收益率偏低,截至2011年,基础养老金年化平均收益率仅为1.8%.

  企业年金本是养老体系中的一个关键补充,但现实是,截至2011年年底,建立企业年金计划的企业仅4.5万家,参加人数达到1577万人,累积基金3579亿元。此外,企业年金的投资收益率也惨不忍睹。2007~2011年的5年时间,仅有3年实现正收益。2008年投资收益率为-0.83%,2011年投资收益率为-0.78%.这与当时股票市场大幅下跌,企业年金投资方向又多是股市不无关联。

  个人储蓄养老在国外已经较为普遍,但在国内能与养老挂钩的理财产品少之又少,即使有相关产品,大多还是打着养老的名义实际做着风险较大的投资。

  对于大多数工薪阶层来说,基础养老金仍然是我们未来养老的主要来源。然而,饱受诟病的“双轨制”让现行的基础养老缺失了最基本的公平原则。

  在统筹方式上,机关事业单位由财政拨款,企业职工由单位和职工本人按照一定标准共同缴纳;在支付上,企业职工自己筹账户支付,机关事业单位由财政统一支付;在支付标准上,企业退休职工只能获得退休前工资的40%左右,机关事业单位有90%以上。

  供职于某外贸企业的许贝佳,每个月的税前收入是4000元,个人每个月缴纳的养老保险为320元。基础养老按照现行计算方法,结合全省上年年底在岗职工平均工资,以北京2011年年底(2012年度未公布)4672元/月计算,基础养老可以拿到934.4元。按照20年工龄计算,在他退休时每月仅能拿到1600元左右。

  公务员和事业单位的人员则属于财政退休,退休待遇与级别、工龄等挂钩。以公务员为例,普通科员退休时有3000多元,副科级达到4000多元,正科级5000多元,副处级可达到7000元左右。与企业退休职工相比,差距显而易见。

  谁动了我们的养老金

  2050年,当我们这代三四十岁左右的人老去时,中国的老龄化社会所面临的养老问题将随之爆发。据预测,2050年,60岁的中国人口将占据34%,养老所需的各种费用将占GDP的23.31%.如此巨大的财政开支靠什么支撑,也成为当下人们热议话题。

  不久前,人力资源社会保障部、银监会、证监会和保监会联合下发的两份关于企业年金的文件《关于扩大企业年金基金投资范围的通知》(即“23号文”)和《关于企业年金养老金产品有关问题的通知》(即“24号文”),反映出了养老体系中的一些变化。

  根据《关于扩大企业年金基金投资范围的通知》,企业年金基金投资范围增加了商业银行理财产品、信托产品、基础设施债权投资计划、特定资产管理计划、股指期货等产品。《关于企业年金养老金产品有关问题的通知》,主要围绕养老金产品设计方面,使得企业年金的投资转变为可通过购买养老金产品参与投资,客户可投资适合自己风险偏好的养老金产品。

  简单地说,政府更加鼓励将养老金通过投资来保证养老,但实现并不容易。首先,目前国内企业年金管理的基金规模总资产仅为11083亿元,甚至小于拥有475万人口的挪威,该国这一数字为3000亿美元。

  其次,我们的养老金可以放心拿去投资吗?作为对风险要求极高的养老金投资,此前竟然出现过收益率为负的情况。中国社会科学院社会政策研究中心秘书长唐钧告诉记者,“对于参保者个人来说,养老保险制度中的个人账户实际上并没有个人产权;或者说,参保者个人账户的产权并没有受到现行法规制度的保护。”

  2012年,广东省等地委托社保基金会运营的资金,投资回报都在9%以上,高过全国养老金投资的收益。但是,当媒体问到:养老金投资运营获得的收益该如何分配?个人账户是否也可以“分一杯羹”?得到的回答是:目前用滚存结余养老金投资运营产生的收益不应区分统筹基金收益和个人账户基金收益,应将投资运营收益全额计入滚存结余基金。

  这就意味着:不管投资收益多大,劳动者个人的养老金还得按现行的“社会统筹+个人账户”的既定公式计算,养老保险基金投资收益主要用于抵冲或减少政府的财政补贴。这样看来,赚钱的收益不归我们,赔钱了养老金会面临更大风险缺口。在唐钧看来,养老金最重要的是储蓄型功能,如果将它过多应用于资本市场,存在的风险将更大。

  未来,我们拿什么去养老

  接受采访时,中国社会科学院社会政策研究中心秘书长唐钧告诉记者,改革后的养老制度应该分为基本养老金和补充养老金。

  据了解,所谓基本养老保险,相当于目前美国的联邦养老金。实行“社会统筹+财政补贴”,现收现付,以保障参保者的基本生活需求。全国人民不分身份、职业,都以中华人民共和国公民的资格缴费参保,个人缴费与企业无关;企业分担的部分,则由国家以纳税的方式直接向企业收缴。

  这一层面讲求的是公平,从国家领导人到普通百姓,待遇应该基本在同一水平上。基本生活需求可以定量,按生活必需的商品和服务计算,然后区分地区差别,再按物价指数逐年调整。

  所谓补充养老保险,相当于美国的职业年金。个人账户,储备积累,产权明晰。用人单位和劳动者根据自己的需要和能力,自愿参加。这一层面与效率挂钩,多交多得。由政府立法监督,但由市场运作。政府指定有资质的银行、保险公司或其他金融机构参与运营,用人单位按职工的意愿选择承保机构,签订协议,并允许退出和重新选择。

  唐钧表示:“中国资本市场与养老的对接应当寄希望于市场化或者准市场化(国家财政担保)运作的补充养老保险。” (文据《钱经》)

  ■相关链接

  养老机构法规公开征求意见

  近日,记者从国务院法制办获悉,由民政部起草的《养老机构设立许可办法(征求意见稿)》和《养老机构管理办法(征求意见稿)》面向社会公开征求意见。《养老机构管理办法(征求意见稿)》提出,养老机构有歧视、侮辱、虐待或遗弃老年人以及其他侵犯老年人合法权益行为的,情节严重者处以3万元以下罚款,构成犯罪的依法追究刑事责任。

  根据《养老机构管理办法(征求意见稿)》,养老机构利用养老机构的房屋、场地、设施开展养老服务以外活动,或向负责监督检查的民政部门隐瞒有关情况、提供虚假材料或者拒绝提供反映其活动情况的真实材料的,由民政部门责令改正;情节严重的,处以3万元以下罚款;构成犯罪的,依法追究刑事责任。

  这份征求意见稿提出,政府投资兴办的养老机构,应当优先保障孤老优抚对象和经济困难的孤寡、失能、高龄等老年人的服务需求。养老机构应当提供符合老年人居住条件的住房,并配备适合老年人安全保护要求的设施、设备及用具,定期对老年人活动场所和物品进行消毒和清洗。养老机构应当提供符合食品卫生要求、有利于老年人营养平衡、符合民族风俗习惯的膳食服务。

  此外,《养老机构管理办法(征求意见稿)》还对养老机构提供生活照料、康复护理、精神慰藉、文化娱乐等服务提出了明确要求。

  《养老机构设立许可办法(征求意见稿)》为开办养老机构设立了门槛,包括床位数在10张以上,有与开展服务相适应的管理人员、专业技术人员和服务人员,有符合养老机构相关规范和技术标准,符合国家消防安全、卫生防疫等要求的基本生活用房、设施设备和活动场地等。

  公众可登录中国政府法制信息网提出意见,征求意见截止时间为2013年6月23日。


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